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马明哲金融公司主导的互联网创新极少出问题

2019-03-10 23:42:54

虎嗅注:7月14日至15日,全国金融工作会议在北京召开。会议指出,金融工作要回归本源,服从服务于经济社会发展;要强化监管,提高防范化解金融风险能力。要加强互联金融监管,强化金融机构防范风险主体。

会议结束后的几天,7月19日至24日,中国平安设立的陆金所遭遇一场信任危机,因为在社交络上广泛流传的监管整治的传言,陆金所遭遇到大规模的投资人债权转让风潮。尽管当日晚间陆金所发表澄清声明称,“目前,陆金所经营管理一切正常,投资者合法权益不会受到任何影响”,但投资者的恐慌心理难以消除。

7月20日晚间至次日凌晨,陆金所的投资人债权转让项目激增近万笔。此后,高峰时高达近1.5万笔。从7月21日中午开始,恐慌情绪得到释放,风波渐渐平息,陆金所平台上的个人债权转让项目减少,恢复至正常水平。

事情已经过去十天左右,今天( 8月3日),中国平安集团董事长马明哲在人民发表了题为《金融的核心是风险管控》的文章,文章表示,陆金所一直坚守金融规律和风险底线,借助大数据、量化模型等科技手段以及投资者教育、完备的信息披露等,在资产端和资金端实现投资者适当性管理,确保上线产品的全流程风险管理,把合适的产品匹配给合适的投资者,实现“买者自负、卖者有责”。成立至今,陆金所从未发生一起投资者利益受损的风险事件。

此外,马明哲表示,互联金融要实现安全、健康的发展,关键在于金融风控能力。互联金融的本质还是金融,金融的核心是风控。金融公司懂专业、善风控、守规则,由其主导的互联创新极少出现问题。

迄今为止,出现重大风险的互联金融平台,都是由非金融机构主导、经营的,比如泛亚、e租宝等。如果平台不具备金融业经营和风险管理经验和能力,发生风险事件,只是早晚的问题。

马明哲金融公司主导的互联网创新极少出问题

马明哲建议,鼓励持牌的专业金融机构投资互联金融,建立金融科技准入制度,严厉打击不合法的互联金融平台。

马明哲此次撰文,可以看做是对全国金融工作会议的回应,也是对于陆金所债转风波的官方回应。文中“金融公司主导的互联创新极少出问题,出现重大风险的互金平台是非金融机构主导”的观点,似乎有一定道理,传统金融机构长期在监管框架之下,对于互联创新偏谨慎,出的问题确实比非金融机构主导的互金公司要少。而非金融机构主导的互金企业野蛮生长,这些年确实出了不少问题,如跑路、诈骗等。

但事情也要两方面看,金融公司主导的互联创新极少出问题,但这样的创新本来就不多。非金融机构主导的互金企业出了不少问题,但也有不少没出问题的平台,其在普惠金融方面取得的成就也是不容抹杀的,这些公司在支付、消费金融、大数据风控、智能投顾、互联保险、区块链技术等方面的探索,也是传统金融机构难以企及的。发展到现在,传统金融与互金、金融科技的融合越来越多,其实没必要再次对立起来。

以下为马明哲文章《金融的核心是风险管控》的主要内容摘编:

在不久前闭幕的全国金融工作会议上,习近平总书记发表重要讲话,对当前和今后一个时期的金融工作做出了全面部署。中国平安在公司内部以各种形式,组织学习全国金融工作会议精神,公司上下认真研读、深刻领会、抓好落实,将思想和行动统一到中央对于金融工作的战略部署上来。

构建国际标准风险管理体系,严守“互联金融”安全底线——

多举措防控金融风险

——以“双重后卫+守门员”的251体系全面管控风险。

经过30年的发展,中国平安构建了一套符合国际标准的全面风险管理体系——“251”风控体系,该体系让中国平安拥有比经营单一业务的金融机构更强的风险管控力。

平安“251”风控体系,具体而言,“2”是指集团与专业公司双重风险矩阵管控机制;“5”是指信息安全、资产质量安全、资金流动性、合规操作、品牌声誉五大风险控制支柱,通过这五大支柱,实现从上至下、端对端的风险联控;“1”是指统一的风险监控及经营检视平台。

这一风控体系的特点是“双重管控”,其实质是“法规+1”,即在确保子公司遵守国家现行法律法规、监管制度的基础上,再加一道集团层面的管控。

——在互联金融“潮流”中坚守安全底线。

2015年8月,我表达过这样一个观点:“99%的互联金融都是‘皇帝的新衣’”。很多互联金融平台缺乏金融风控技术和经验,寄希望于借助互联潮流进入金融业攫取暴利,导致该领域泥沙俱下。

互联金融要实现安全、健康的发展,关键在于金融风控能力。互联金融的本质还是金融,金融的核心是风控。金融公司懂专业、善风控、守规则,由其主导的互联创新极少出现问题。

迄今为止,出现重大风险的互联金融平台,都是由非金融机构主导、经营的,比如泛亚、e租宝等。如果平台不具备金融业经营和风险管理经验和能力,发生风险事件,只是早晚的问题。

中国平安于2011年设立的互联金融平台陆金所,一直坚守金融规律和风险底线,利用其所创建的产品风险识别系统(KYP,know your products)和客户风险识别系统(KYC,know your customers),借助大数据、量化模型等科技手段以及投资者教育、完备的信息披露等,在资产端和资金端实现投资者适当性管理,确保上线产品的全流程风险管理,把合适的产品匹配给合适的投资者,实现“买者自负、卖者有责”。成立至今,陆金所从未发生一起投资者利益受损的风险事件。

我们建议,鼓励持牌的专业金融机构投资互联金融,建立金融科技准入制度,严厉打击不合法的互联金融平台。

“帮低收入者借钱”“帮助小微企业造血”——

扎实服务实体经济

服务实体经济,首先要建设普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务,推进金融扶贫。

农村金融是我国金融体系中薄弱的环节。金融科技的出现,让金融服务可以跨越时空和区域,低成本、高效率地走进农村。比如,陆金所平台上的资金4/5来自北京、上海等一、二线大城市,4/5的借款需求来自三、四线城市,特别是青海、甘肃等中西部欠发达地区。未来,陆金所将更深入农村,实实在在地做到“帮低收入者借钱”“帮低收入者省钱”。

由平安集团整合麾下联营企业金融资源成立的平安普惠业务集群,重点为小微企业、“三农”及急需资金的小型创业公司提供金融资源支持,有效缓解此类企业“融资难、融资贵”的问题。6年来,平安普惠提供的融资服务余额近2500亿元。

中国平安下属的前海征信公司,通过信用保险经验模型、大数据及科学的评分体系,让小微企业和征信数据缺失的人群获得服务。目前,前海征信已为包括国际金融机构在内的2200多家金融机构提供了数据服务。

长期以来,中国平安通过下属的保险、银行、信托、证券及资产管理等业务,源源不断地将金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。

截至2017年6月底,平安通过基础设施债券和股权投资计划、铁路建设基金优先股等方式,投资实体经济余额超过1100亿元,其中既有关系国计民生的南水北调工程,也有服务区域经济发展的高速公路、铁路、城市基础设施建设项目。中国平安还是京沪高铁项目除中铁以外的资本支持方。

过去3年间,平安银行先后和各地政府签署数十项战略合作协议,支持基础设施建设及重点支柱产业升级改造,合计协议金额超过2万亿元。近1年多来,平安信托在基础产业建设、公共事业领域落地了50多个政府合作项目,其中一半以上用于支持中西部省份。

帮政府“管账”“省钱”,防范地方债务风险、提高医保基金使用效率——

为金融改革提供强力科技支持

——搭建“公共资产负债管理智能云平台”,帮政府管账。

陆金所利用的金融科技手段,联合国家财政部中国财政研究院与国际咨询顾问麦肯锡、毕马威,经过2年研发,搭建了“公共资产负债管理智能云平台”,成为国家地方财政管理体系的一大创新。目前该平台已逐步在国内部分城市推广。

今年6月30日,该平台在南宁市成功上线,得到了国家财政部及相关部委、广西壮族自治区政府等充分肯定。认为此项目在全国首次实现了政府对公共资产负债“摸得清、来去明、管得住、利用好”的全面动态预警、管控和监测,可有效预防国有资产领域的腐败,有助于地方政府科学调整负债规模和结构、防范和化解地方债务风险。

——打造智能医保管理云平台,帮政府省钱。

中国平安除了在金融领域努力推进科技应用和平台搭建,还利用自身经营发展商业健康险20多年的技术、数据和经验,在医疗健康管理领域做了一些成功的探索。其中一项创新是智能医保管理云平台。

从8年前开始,中国平安投入数十亿元,结合国际的健康险经营体系与医疗健康大数据技术,为厦门、深圳、重庆、长春、广州、北京等城市提供智能医保管理服务,目前此项服务已经覆盖全国220多个城市、6.5亿多人口。

智能医保管理云平台利用中国平安在医院管理、医生管理、药品管理和健康档案管理方面的优势,在“医疗费用审核服务、定点医疗机构管理服务、基础经办服务、精算服务”四大领域,通过大数据、反欺诈、控制过度用药、实施标准处方等技术手段,帮助政府有效实现了“一降两提”:降低政府医保支出达10%—15%,提升医保保障,提升服务和用户满意度,这一成效得到了人社部、卫计委和保监会的高度评价。

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